银行人的“存款保卫战”:利率一降再降,拉存款难上加难 环球速讯

来源:时代周报  发布时间:2023-06-20 19:54:56 


【资料图】

不论是线上还是线下,银行理财经理疯狂开启了揽客模式,激情营销。

“三年定期2.85%,银保产品五年预期收益3.6%-4.1%,要想保本保息做好长期规划很重要!”随着六家国有大行同步宣布存款利率下调,各大社交媒体的“存款”相关话题下,硝烟弥漫。

进入6月以来,存款利率全面步入“2时代”。

在6月8日六家国有大行下调的存款挂牌利率中,三年期定存利率、五年定期存款利率下调基点较多,均降15个基点,利率分别降至2.45%、2.5%。

时代周报记者算了一笔帐,如果将50万元存三年定期,按照某大型国有银行广州分行,三年定存实际执行利率2.85%的来算,每年平均收益1.425万元。与此前3%的利率相比,调整过后每年少了近千元。

硬币总有两面。存款“降息”,减轻了银行的息差压力,但揽储压力却在增加。

“上班就要想着如何留住存款,拉来更多存款,下班还要再开会,没有完成任务的同事要依次说明原因,以及明天的计划。”在某国有银行上班的晓兰说,银行人“卷”存款,已经是日常不过的事情了。

数据记录了银行人揽储的努力。

央行数据显示,5月份,住户存款增加5364亿元。根据已公布的数据计算可得,涨跌相抵后,2023年1-5月,住户存款累计增加值约为8.16万亿元。

二季度冲刺在即。随着存款利率连番下调,银行人如何应对这场“存款保卫战”?

努力

在银行人的面前,存款利率下调的另一面,是承压的揽储需求。

晓兰已经好多天没有回家吃晚饭了。

她所在的银行网点,连续几天召集在晚上开会,“开会的内容几乎都是那些,存款要新增多少,理财产品要完成多少,还得要负责人签名确认。”

体现在银行之外的揽储需求,则显得热情很多。

“存1万元获赠小礼品,一壶一升的玉米油;2万元,送一袋五斤的大米;618活动还送600元的购物卡,您要不要考虑存个钱,给自己多一份保障.......”

银行人熟知哪些地方人流量高。在季末、年中、年末的重要时间节点,他们都会出现在地铁站出入口、各大商场门口。他们变着法子,用尽全身的热情,积极为自家银行营销。

存款利率全面进入“2时代”,银行人的“揽储大战”也从线下延续到线上:在朋友圈、视频号铺天盖地推荐理财产品、存钱积分换礼等活动,向潜在的客户嘘寒问暖,再借机营销。

近段时间,某国有银行大堂经理郭敏活跃在不同客户的微信里,为的就是分享更多储蓄产品,再挖掘客户的潜在需求。

即便是半年前添加成为好友,此后一直没什么联络的客户,也能收到她的问候。“女士中午好,您也知道近期银行的存款利率下调了。据我们了解,以后存款利息还是会逐步下调,收益只会越来越少。”

一轮介绍过后,她直接进入正题:“现在除了定期存款以外,还有‘长期锁息’的产品,利率在3.5%-4.5%之间,存十年能保本保利息,要不要考虑一下?”

自央行发布下调存款基准利率以来,郭敏所在的银行一年期、两年期和三年期定期存款实际执行利调整为1.9%、2.3%和2.85%。

当客户释放出有意愿存定期存款的信号,她的热情会更加高涨,积极推荐收益更高的理财产品。“假如是存定期,肯定对冲不了利率下降和通货膨胀。存定期也不能说是理财,只是找个地方放钱而已。现在的聪明人都开始提前配置长时间的储蓄,锁定未来收益。”

如果客户展现出一丝犹豫,郭敏就会接着“出招”:“若想要收益更高,还能配置4.5%利率的理财产品。”

郭敏把产品范例熟记于心。“假如存入15万元,本金可分三年储存。第一年只需投入5万元,就可以锁定4.5%的利率,剩余的部分可以按照4.5%的利率存定期,单利计算,十年后可领取约21.06万元。”

为了让客户能够尽快做出决定,她还有“大招”:“我们还收到了内部消息,有几个定价利率3%左右的产品突然停售。所以,这4.5%利率的也可能随时停,好产品需要下手快点。”

10年时间,是对客户不小的考验。毕竟,不是谁都愿意把一笔钱放在同一个银行长达10年。

郭敏还会再努力一把,“有15天的犹豫期,可以先抢额度,再做决定”。

这是应对客户再三犹豫的做法。在面对客户因为定存时间太久的考虑,还需要比对其他产品的时候,她会提供一项贴心的服务:“如不想延续此产品,可以在15天内全额退款。”

在众多“郭敏”的努力之下,存款“回来了”。

央行数据显示,5月份人民币存款增加1.46万亿元。其中,住户存款增加5364亿元,非银行业金融机构存款增加3221亿元。

两难

银行人“花式揽储”,使尽浑身解数,背后是银行陆续开启的“降息潮”。

6月8日,六家国有大行集体下调存款挂牌利率。6月12日,招商银行(行情600036,诊股)、浦发银行(行情600000,诊股)等十多家股份制银行先后宣布下调存款挂牌利率。

调降幅度方面,股份制银行与国有大行保持一致,活期存款利率均下调至0.2%,2年期定期存款利率下调10个基点,3年期和5年期定期存款利率下调15个基点。

存款利率持续降低,贷款规模在扩张。

央行数据显示,5月份人民币贷款增加1.36万亿元。分部门看,住户贷款增加3672亿元,其中,短期贷款增加1988亿元,中长期贷款增加1684亿元;企(事)业单位贷款增加8558亿元;非银行业金融机构贷款增加604亿元。

光大银行(行情601818,诊股)金融市场部宏观研究院周茂华在接受时代周报记者采访时表示,综合居民新增贷款增加、存款同比连续两个月少增的情况来看,反映出居民消费意愿正逐步恢复,同时也带动了居民理财投资的需求。

随着存款利率下调,如何存钱和理财成为投资者讨论的热门话题。

但对于夹在其中的银行人来说,揽储的压力更大了。

根据央行6月13日发布的数据,5月份住户存款增加数额较去年5月(增加7393亿元)同比少增。

钱都流向哪里了?招银证券的估算数据显示,5月末理财规模约27.8万亿元,已经回到年初水平,预计未来几个月理财规模仍将明显增长。与此同时,债券型基金收益回暖,正受到愈来愈多投资者的青睐。

“留住储户,留住存款”,成了每一个银行人的硬指标。

某地方性银行理财经理李悦在接受时代周报记者采访时表示,人民币存款是银行的立行之本,再加上银行的存贷比压力并未消减,因此存款的数量减少,会直接影响对外发放贷款的数量减少。

为了提高存款收入,留住储户的存款,揽储的压力力度较以往相比起来,确实不少。

李悦自嘲道,银行人就是“金融民工”,不管风吹日晒、节假日,都得拉业务。“都得紧绷着神经,看谁都像是潜在的客户。”她说,部门还有一些刚入职的年轻员工,打着亲情牌拉着亲戚朋友帮她拿到业务量,“甚至还有自掏腰包来补充其业务量”。

拉新的方式,李悦还有自己的“小心思”:“不去街上摆摊,因为多数情况都是吃力不讨好,摆两天都拉不到一个客户。”

她的做法是到代发工资的单位,针对特定客群去拓展客户,“会发宣传单和宣传小礼品,吸引客户参与我们的活动中,方便之后宣传存款、理财等产品。”

“客户都是现实的。”李悦说,一般来说,多数客户都是数字敏感型,会比较不同银行的存款利率,哪里高去哪里。

“存款特种兵”的案例不在少数。在社交平台上,他们分享这异地存款的经历:早上7点从家出发,依次乘坐高铁、地铁,抵达外省银行。

在他们眼里,选择理财产品还怕有风险,算上来回车票成品,哪怕异地存钱收益只有几百块,那也是“赚到了”。

以江苏某银行为例,该银行三年期定存利率可达到3.25%,起存金额需大于等于5万元。若以本金10万元计算,到期后的总收益可达到9750元,与大多数银行三年前定存2.85%利率相比,总收益高出了1200元。

“现在各大银行的产品差异化很小。所以,做好服务特别关键,就需要给客户送一些小礼品,并提供周全的服务。”李悦说,很多情况下客户碍于情面,也不会把资金转走。

后续

在银行人的生活中,“拉存款”俨然成为常态。

然而,另一个担忧的问题在于,如何防止“存款搬家”现象持续出现。

所谓“存款搬家”,是指存款利率下跌后,储户将资金从银行存款里拿出来,把钱放到能获取更高收益的理财产品中。

央行发布的数据显示,4月人民币存款减少4609亿元,同比多减5524亿元。其中,住户存款减少1.2万亿元。另一组数据显示,4月末全市场银行理财存续规模估计为27.37万亿元,较3月增加1.34万亿元。

从以上数据不难看出,4月份存款规模与银行理财规模出现“一降一升”的现象。周茂华对此分析道,在存款、理财市场向常态化回归的背景下,理财产品净值逐步回升,因此居民储蓄也会有所分流。

“前几年,由于特殊宏观经济环境,金融市场波动,理财产品净值波动大等,导致居民风险偏好下降,增加预防性储蓄,居民超额储蓄。但今年以来,随着宏观经济前景改善,理财产品净值逐步回升等,居民逐步减少超额储蓄,增加消费支出同时,居民理财投资需求随之回暖。”周茂华说道。

在居民理财投资需求回暖之际,银行理财类产品也被带动热销。

以李悦所在的银行为例,当前最热门的是三个月、半年期的理财产品,收益在3.5%-4%左右。这些理财产品的共同优势,就是时间短、收益高。但银行理财收益与市场行情息息相关,若债券市场波动时,银行理财产品的收益随即受到影响。

不过,李悦说,在存款利率降低时,大部分银行都会加大对理财产品营销力度。

“为了留住原有的储户,我们也在加大力度为他们提供更完善的服务,节假日送礼、发放购物券等,”李悦说,即便如此,还是会对能否留住客户,或者留住客户存款有很大的担忧。

低利息时代,“李悦们”还在不断努力,不停联系储户,一遍一遍地说着资产配置的最优方案。

关键词:

银行人的“存款保卫战”:利率一降再降,拉存款难

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