当前，供给侧结构性改革不断深化，县域、乡镇经济成为升级产业链和供应链的关键领域，小微、三农等群体成为刺激消费和投资端的重要着力点。对于国有大行来说，发展普惠金融不仅是传统存贷业务的组成部分，而更是承担社会责任，体现大行担当的窗口。
交通银行上海市分行早在2021年5月就成立了乡村振兴领导小组，由分行行长任组长。11月，又成立专营部门，挂牌设立上海市分行“乡村振兴金融部”，全面负责分行乡村振兴工作的牵头协调和组织推进，与普惠金融部合署办公。至于为什么要单独成立“乡村振兴金融部”，交通银行上海市分行普惠部/乡村振兴部总经理王健表示，“这是为了突出乡村振兴在普惠金融中的重要地位。”
截止2022年9月末，交通银行上海市分行涉农贷款余额171.91亿元，较年初增加51.35亿元；普惠型涉农贷款16.40亿元，较年初增加10.39亿元。就以上情况，王健分享了交行上海市分行过去一年中在普惠金融和乡村振兴的经验和挑战。
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交行上海市分行今年以来在普惠金融和乡村振兴方面有何重点举措和成果？
王健：第一个就是产业链，今年以来交行上海市分行结合客户所在的经营环境，以及上下游企业，以产业链作为核心的满足企业的融资需求。比如，在给一家肥料企业的贷款中就以这家核心企业的授信作为基础，去给下游农户放贷款，满足双方的资金流动性需求，同时降低双方的融资成本。
另外从场景金融来说，每个企业可以在上下游的企业里面找到需要融资的场景，以场景金融作为一个突破口，用数字化的手段去解决问题。对于上海本地的农业龙头企业(集团)，交通银行上海市分行以数据和技术为推动，重塑业务流程，建立“标准化产品+场景定制”的产品延展体系，在特色场景中激发活力。
此外，分行与上海市农委等农业主管部门、上海市中小微担保基金等机构紧密合作。一是利用“信贷直通车”平台，服务触及更多优质新农主体。二是携手市中小微担保基金，做大农担贷款规模。截止9月末，交行上海市分行农担贷款当年累计投放额超过9500万元。
今年以来，普惠企业在资金需求上呈现出哪些趋势和特点？
王健：今年3月起，面对新冠疫情，交行上海市分行以“增量、扩面、降价”为原则，全力支持涉农小微企业度过难关，疫情期间为41户保供企业发放6.1亿元贷款。
我们观察到，企业对资金的需求呈现出两极分化。一种是对资金需求特别大，主要是纾困企业。因为从企业的运营来说，有固定成本和变动成本，固定成本就是员工工资、房租、水电煤等，而变动成本主要是购买原材料的成本。很多企业流动成本降低，但仍需支付一定的固定成本，比如餐饮、物流企业，还包括制造企业中的科技型企业，仍需大量投入研发成本。
第二种情况则是惜贷，企业不想贷款。这个很好理解，很多企业没有订单，没有业务，也就不愿意贷款。
对此，交行上海市分行也提出了很多帮扶措施。第一个是延期还本付息；第二个是追加一定的贷款量。一般而言，银行会根据企业近几个月销售额的一定比例给与贷款额度，但受疫情影响，一些企业近期销量极低。对于这些企业，交行上海市分行以企业上一年的销售额为基础进行计算，并且视情况在原来40%的基础上提升到50%，60%，甚至70%，相当于变相提高了贷款额度。
当然我们也会有一定的筛选，比如，对于制造业放松到五成，对于物流企业、保供企业、科研企业、餐饮企业等。一些保供企业的资金没法回流，交行上海市分
行就以订单为基础，按照订单价格的七折给企业提供贷款。
在普惠贷款产品方面有何创新？
王健：在疫情期间，我们全部通过线上视频的方式进行信息核实，一方面，按照银保监的要求，了解客户，了解客户的业务，了解客户的客户；同时，也满足了疫情期间企业的融资需求。前期，分行主要利用上海地区总部集聚优势，利用数字化手段，对龙头企业、大型涉农集团的上下游客户进行服务。比如光明乳业经销商快贷、农乐农户贷、普洛斯洛华冷链e贷等产品。
这期间，线上化的产品创新也比较多。主要分为两种，一种是标准化的产品，比如说普惠易贷。第二种是定制化的产品，是根据不同的场景定制不同的产品。
此外，交行上海市分行还尝试运用土地经营权抵押、林权抵押等为农业企业增信，积极参与农村集体经营性建设用地入市等业务探索，在崇明、嘉定等地区推进整村授信项目。
在数字金融创新方面，交行上海市分行目前正在与联合征信、左岸芯慧进行研究开发，借助农委的相关农业数据，结合总分行现有的模型和技术手段，实现客户从申请到提款、还款等流程全线上化，并借此不断完善我行农村信用评价体系，推进农村信用体系建设。
未来推进乡村振兴普惠金融业务的发展思路？
王健：主要有三方面机遇。一是重点围绕绿色蔬菜、食味稻米、都市花卉、优质畜禽、特种水产、生鲜乳业等产业，挖掘上海都市型现代绿色农业高质量发展的市场机遇。二是加大对本地特色品牌的环节的信贷支持，做大上海本地重点特色品牌，如：奉贤蜜梨、金山小皇冠西瓜、南汇水蜜桃、青浦一点红茭白、崇明大米等地产农产品，挖掘上海本地特色农业品牌建设的市场机遇。同时加大对种业行业的金融支持。三是抓住五大新城建设的市场机遇。围绕农村基础设施建设、农村人居环境整治、城乡融合发展等加大中长期信贷投入。支持乡村旅游、休闲农业、乡村文创和农村电商等新产业、新业态，推动农村一二三产业融合发展。
此外，还要围绕上海贸易中心、航运中心建设，寻找乡村振兴业务的市场机遇。一是深挖一批以粮食贸易为代表的农业贸易龙头企业。二是对接其他大型农产品进出口龙头企业，开拓新的处女地。如寻找水果、牛肉等农产品进出口贸易中的商机，以流量做大体量。
最后，深挖上海总部经济中的乡村振兴市场机遇。上海农业生产物资生产企业的总部或销售总部集聚，在上下游融资及对外投融资方面，有较大的市场需求。针对这一优势，一方面通过与本地生产资料生产性龙头企业的合作，加大上下游链属企业业务拓展，以场景金融为突破口，做大农产品产业链融资规模。另一方面，加大与外地分行异地联合贷款合作，利用总部企业对周边其他省份县域地区的对外投资。
（文章来源：21世纪经济报道）
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