11月15日，建行“惠懂你”APP3.0迭代版本正式推出，这款为包括民营小微企业在内的普惠客群量身打造的综合化生态型服务平台服务再度升级，立足融资、成长和生态“三条主线”，全面构建平台化生态体系，为众多民营小微企业带来“更加懂你”的服务。
这是银行业助力普惠金融高质量发展的一个缩影。受访专家表示，银行业深入洞察民营小微企业的多元化金融需求，借助科技赋能，加速产品与服务创新力度，进一步把“普”做大、把“惠”做实，加大对相关市场主体支持力度，为其发展构建良好的环境与生态，助力稳住经济大盘。
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以平台思维拓展服务范围
秉持“数字、平台、生态、赋能”发展理念，建行不断加快推进“惠懂你”平台拓维升级。据了解，自2018年9月上线以来，“惠懂你”已累计迭代76个版本543项功能，为普惠金融业务发展提供重要动能。
“此次升级的‘惠懂你’3.0版本，信贷核心功能得到进一步拓展，信贷融资服务由原有的8项扩围至26项。从基础功能服务扩展至信贷融资全流程，为客户推出进度查询、明细查询、额度管理等高频信贷服务以及客户便利性要求较高的结清证明、贷款合同等资料证明服务。”建行有关负责人告诉《金融时报》记者。
与此同时，建行以民营小微企业金融需求为导向，由低频的融资服务延伸至更为高频的综合金融服务，激活用户金融活跃度，聚焦企业成长。
据了解，在“惠懂你”3.0版本中，建行将为用户提供定制化深度服务，将有效增强用户黏性和认同。创新财富视图功能，上线存款、负债和投资视图，在同业第一个打造覆盖小微企业和小微企业主的“B+C、资产+负债、收入+支出”的全景视图。拓展综合金融服务，契合民营小微企业成长需求，新增账户管理、电子对账、收款、代发、理财、基金、保险等金融服务。建立用户分层分类管理体系，实现“用户—客户”的精细化进阶经营。
值得一提的是，在此次升级中，建行从核心融资服务向生态场景服务扩围，做到“跳出金融做金融”，将提供传统信贷融资服务的“一锤子买卖”努力拓展为助力小微企业发展的“一揽子服务”。
“我们的开发团队通过实地走访和问卷调查，发现超过40%的民营小微企业主表示对财税服务有需求，有78.57%的民营小微企业主渴望获得更多人脉拓展的渠道。‘缺管理’‘缺人脉’已经成为他们的群体性痛点。”上述负责人介绍说。
为此，“惠懂你”3.0融合“自生态+他生态”，营造可持续发展的普惠服务生态圈。一方面，开放聚合他生态，面向企业开办、财务管理、快递物流、法律服务等领域开展互联网场景共建，为客户提供一体化解决方案和更加优惠的服务套餐。另一方面，融合打造自生态，构建基于企业名片的社交服务，推进打造立体化、多维度企业社区，帮助平台上850多万民营小微企业实现人脉拓展，让他们更容易找到生意。
“‘惠懂你’APP是大型银行充分运用金融科技手段发展数字普惠，解决小微企业融资难题的典型案例。本次发布的3.0版本，由融资平台全新升级为生态型综合服务平台，探索通过打造开放共享、合作互赢的平台生态体系，让更多的参与方共同服务好小微企业，赋能小微企业长期成长，为数字普惠金融发展提供了新的思路和积极尝试。”在“惠懂你”APP3.0发布会上，人民银行金融消费权益保护局副局长尹优平表示。
为民营小微企业插上数字化“翅膀”
“年纪大了，一开始我对互联网是一窍不通，感谢你们不厌其烦、一步步指导注册‘金服宝’，教财务人员使用软件，帮我们节约成本，我也会将这个平台推荐给其他临平区的企业朋友。” 在浙江省杭州市临平区，经营着一家运输公司的肖先生对浙商银行的“金服宝·小微”平台和服务很满意。
据了解，疫情之下，肖先生的运输公司面临停运，每年还要为财税花上好几千的软件成本。“‘金服宝·小微’集成税友、航信、用友等头部财税供应商SaaS(软件即服务)，供小微企业低价甚至免费使用，帮助肖先生节省了不少财税开支。平台运营人员主动上门指导，帮他完成了整套注册流程。”浙商银行有关负责人表示。
在经营管理中，民营小微企业普遍存在人力成本高、数字化工具不够，无法长期聘请财税、法务等专业人士问题，制约了他们的发展。
为此，浙江省金融顾问服务联合会联合浙商银行等多方社会资源，推出综合数字服务平台“金服宝·小微”。4月上线以来，该平台接入企业数超2.9万家，为临平区的民营小微企业提供多样化的财税、人力、法务、融资等服务，助力中小微企业数字化转型。
“平台通过政府集采，为企业提供免费的基础软件服务，降低企业负担；通过开放引驻法务、财税、创业指导、政策咨询、人力外包、信息技术等服务机构和厂商，代表辖区内的民营小微企业与服务厂商洽谈价格，供其自主选购，帮助企业以更低的成本获得更好的服务。同时，还整合财税票一体化、云进销存、云OA(办公自动化)等SaaS工具，促进其管理数字化转型升级。”浙商银行有关负责人表示。
敏捷服务科创小微企业需求
位于四川达州的某科技公司，是一家专注于研发、生产和销售车用胶管系列产品的科创企业，其核心业务是为各大汽车整车制造厂商提供配套汽车橡胶软管产品，已取得了40多项国家专利，牵头参与制定修订多个国家、行业标准，技术实力雄厚，是“中国胶管十强企业”。
“随着新能源汽车制造业的高速发展，市场对车用胶管的质量标准也进一步提高，我们投放了大量资金用于产品研发，有一笔紧急票据贴现需求，希望实现快速融资。”该企业负责人表示。
了解到该需求后，恒丰银行成都分行高效响应，第一时间为客户申请办理数字化产品“e票通在线贴现”业务，凭借产品利率市场化的优势让当日贴现实际利率下降35个基点，助力企业低成本融资。
“恒丰银行的敏捷快速响应、具有竞争力的贴现价格以及全流程高效服务，解了我们的燃眉之急。”上述企业负责人表示。
“‘e票通在线贴现’是由恒丰银行系统自动受理并进行交易处理的全流程线上贴现产品，企业可通过恒丰银行网银端发起电子银行承兑汇票贴现申请，我们采用科技系统核验、控制等全线上智能化流程替代传统人工操作，具有随时随地线上申请、极速放款、利率市场化等多重优势。” 恒丰银行成都分行相关负责人告诉《金融时报》记者。
（文章来源：金融时报）
关键词： 小微企业
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