作者：中国地方金融研究院研究员 莫开伟
最近，在我国经济生活中有两大新闻引起了广大民众的广泛关注和强烈反响：一个是两家小型银行发出公告称即将停止现金业务，一个是央行规定自3月1日开始，自然人客户无论到哪家银行金融机构办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当由金融机构识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。对于第二条新闻，这是国家出于反洗钱、确保国家金融安全需要出发的，即便给广大普通民众办理现金业务带来一些不便，大家也都表示理解。可对银行停止现金业务的做法，有人却表示不认同、甚至是持反对态度。
事实是这样的，据媒体披露，近日辽宁振兴银行和北京中关村银行相继发文宣布，将分别从今年3月1日和4月1日开始停办现金业务。包括停止柜面现金存取款、零钱兑换、残损币兑换、自助设备存取款等现金业务，确需现金服务的，可转账至他行办理，由该行免收转账手续费。消息一经披露，立即引来全国舆论一片哗然，绝大多数人深感惊讶，认为银行作为经营货币的特殊企业，停止现金业务不妥当，甚至觉得银行这种停止现金业务的行为有拒收人民币的违法之嫌。
图据 IC Photo
客观地说，两家银行的做法是经过人民银行批准同意的，不存在违法行为，只是以后在两家银行的客户就不能通过他们的网点办理现金存取业务了，如果有现金业务需求，只能通过手机银行或者网上银行转账方式转到其他银行的银行卡上，再通过其他银行的ATM或者柜台把现金支取出来。这或多或少会对客户办理存取款业务带来一定不便。但这种影响也是非常有限的，广大民众不用过度担心。
一则，两家小型银行停止现金业务事出有因。它们都属小型民营银行，服务的主要对象大都是企业和年轻客户，老年客户比例极低；且这两家银行规模小，线下网点少，绝大部分存款是通过线上或同业往来吸收的。所以它们停止现金业务，其实对广大民众存取款业务影响相当有限，小型银行只是局部地区，对全局没有任何影响。广大民众可放心。
二则，出于银行自身经营成本以及未来发展做出的抉择。目前这些小型银行大部分业务都是通过线上进行，线下业务很少。而如果继续开办现金业务，而机构网点少、工作人员少，开办现金业务费力不讨好，反而可能会降低服务效率和服务质量，更引发客户的不满；同时，如果不停办现金业务，也会大大增加小型银行的经营成本和负担，影响小型银行经营业务拓展，使得小型经营生存发展受到较大的制约。对此，为适应科技信息时代日新月异发展的需要，停止现金业务也是业务转型的必然，为小型银行发展蓄积更大、更多的动能。
三则，小型银行应对数字人民币即将步入民众金融生活的需要。随着数字人民币的应用场景不断丰富和完善，全面推广与使用只是时间问题，未来会有更多银行或将进一步压缩或停办现金业务，这是金融业务数字化发展的需要，也是银行不断适应新的科技信息时代的需要。显然，银行停办现金业务，也有为未来数字货币全面到来进行预热或做好相应准备；随着数字人民币的通行，银行将会进一步压缩现金业务空间，并通过大力发展线上业务来弥补现金业务缩减带来的不足，这是未来银行业务改变和发展的一个重要方向。小型银行不能错过这样的历史机遇，需要趁早布局。
四则，小型银行停止现金业务也可化不利为有利，迫使广大民众去适应金融业务数字化发展的需要。停办现金业务虽然可能会给部分中老年金融客户带来不便，特别是线上的一些操作技能，对于他们而言会比较难。但随着现金业务的减少和线上业务发展的加快，将迫使金融消费者们去努力学习网络知识，适应线下业务向线上业务发展的需要，使中国尽快步入现代金融服务时代，也为银行业服务现代化创造有利条件。
事实上，这也不是第一次有银行停止办理现金业务，过去几年时间里已经先后有多家银行宣布停止办理现金业务，或者在部分网点停止办理现金业务。比如，2018年11月，东亚银行就对外发布公告称，因业务调整需要，该银行部分网点从2017年11月1日起停办柜台本外币现金取款、零钞兑换、残损币兑换等现金业务。由此，广大民众应泰然面对小型银行停止现金业务的做法，提高心理适应能力，不宜过分担忧，未来可能还将有更多的中型银行甚至是大型银行全面或部分停止现金业务，这也是金融科技发展的历史潮流，是任何人都无法抗拒的一个金融规律。
编辑 余冬梅
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