北京时间11月11日，新消费数字科技服务商乐信（NASDAQ：LX）发布2021年3季度未经审计财务业绩。3季度，乐信营收30亿元（人民币，下同），息税前利润7.5亿（Non—GAAP），同比增长50%。规模稳健增长的同时，资产质量保持稳定，90天以上的逾期率1.85%，管理费用占在贷余额比重为近年最低。
3季度，在保持交易规模的同时，乐信在业务结构、资产质量、经营效率三方面有显著提升。
在业务结构优化方面，乐信持续下调平台借款利率，不断加大无风险业务收入。9月，平台促成借款中，年化利率低于24%的部分占比近50%，利润率保持稳定，为未来可持续稳健增长打下基础；3季度，乐信无风险业务创造了12亿元收入，占总营收40%，创历史新高。其中，平台科技服务收入7.8亿元，同比增长27%，乐信新增交易额中，无风险、纯科技服务模式部分，占比超过40%。
在提升资产质量方面，乐信持续加大技术投入，提升识别优质客群，进行价值经营的能力。截至3季度末，90天以上的逾期率为1.85%；新增借款的FPD30已经连续15个月保持在1%以下。
在经营效率提升方面，3季度，乐信管理费用大幅降低，提高了利润率。乐信单季管理费用已降至1亿元，环比下降17%，占营收和管理在贷比重为3.33%和0.11%，金额及占比均为近年来最低。
3季度，乐信先享后付产品买鸭已在多个知名品牌和购物中心开启试点合作，并实现交易额4.73亿元，服务用户60万。其中，线下销售额1.85 亿元，环比2季度翻倍增长，占销售额比重由27%上升至39%；线下用户数环比2季度增长126%，占比从6.3%提高到14.7%。
3季度，乐信继续加大研发投入，单季研发投入达1.3亿元，同比增长10.7%，研发投入占运营支出18%，比重较2季度进一步提升。
研发投入带动平台科技服务收入7.8亿元，同比增长26%。乐信新增交易额中，无风险、纯科技服务模式部分，占比超过40%。
AI领域，乐信与业界主流数据服务商开展基于联邦学习的联合建模，目前已应用到风控、获客等业务场景，模型效果提升20%以上。图神经网络应用方面，在高风险用户过滤上，乐信构建了30亿节点、100亿+关系的融合图谱，风险识别度为此前5倍。
乐信CEO肖文杰表示，“3季度，我们调结构、降风险，持续优化成本，提高经营效率，实现了更高质量、更可持续的发展。9月平台促成借款中，年化利率低于24%的部分已占比50%左右，并且还在快速提升，但毛利率没有受到大的影响。这证明了我们的调整方向是对的，我们将继续加快从价值角度经营用户，相信在我们调整完成之后，将有更持续、更好的盈利能力。
关键词： 乐信Q3财报：用户数达1 54亿，同比增长45%
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