银行负债端兴起的“拼团存款” 到底是什么？

通过拼团的方式，参团人数越多，期限越长，利率越高。部分中小银行“拼团存款”的利率已上涨至对应期限存款基准利率上浮50%。

在智能存款、结构性存款之外，银行存款又出现了新玩法——“拼团存款”。

国有大行中的建设银行，城商行中的上海银行、东莞银行均在近期推出“拼团存款”，民营银行中的吉林亿联银行去年更是受益于这一业务模式，上半年存款总额增加177%。

“拼团”模式由于电商平台拼多多借助社交关系链异军突起而闻名。在“拼团存款”之前，银行业内已有“拼团理财”、“拼团贷款”等业务新玩法。

什么是“拼团存款”?

近期，多家银行相继推出“拼团存款”，国有大行也参与其中。今年初，建设银行App更新4.2.5版本时，存款产品新增E红包、拼团存款、智存通、步步盈、梦想储蓄功能。

建行的拼团存款产品主要是整存整取定期存款，存期有3个月、6个月、12个月、24个月、36个月。拼团门槛比较低，5000元起。具体操作是：手机银行用户发起存款开团，将生成的链接发到群里邀请亲朋好友参与拼团，3人即可成团，拼团人数达到成团人数时，系统发起产品批量购买。

21世纪经济报道记者查阅建行App发现，“拼团存款”共分四档，三个月整存整取2人团，年化利率1.54%，5000元起存;六个月期整存整取2人团，年化利率1.82%，5000元起存;一年期整存整取3人团，年化利率2.1%，5000元起存;三年期整存整取2人团，年化利率3.8%，2万元起存。

不同银行“拼团存款”名目不一，但均通过拼团的方式，参团人数越多，期限越长，利率越高。部分中小银行“拼团存款”的利率已上涨至对应期限存款基准利率上浮50%。

上海银行将该类存款称为“组团贷款”，均为三年期，分为1人团、3人团、5人团三档，每档分为1万起存、5万起存两类。其中，5万起存限江浙除外地区可购买，1人团、3人团、5人团的利率分别为3.68%、3.98%、4.125%。

东莞银行将之称为“拼定存”，1000元起存，包括1年期、3年期，3年期年利率最高4.125%，这相当于3年期定期存款基准利率2.75%上浮50%。

此前，民营银行之一的吉林亿联银行，在京东金融App等以拼团的方式，将5年期银行存款的最高年利率推到5.88%，起存金额为5000元，参与拼团的人达到9999人以上，才可达到最高年利率5.88%。目前该产品已下架。

吉林亿联银行将存款在财报中划为财富管理业务。该行2019年半年报称，截至2019年6月末，存款余额近240亿元，同比增长177%。一般性存款及平台存款较年初增幅明显。在售存款产品增亿存、亿联智存(利添利A款)等;存款合作平台14家，如京东金融、陆金所、小米金融等，对本行存款增长，特别是品牌推广产生了良好的推动效应。其中，美团新增客户269万，新增贷款余额约97亿元;京东新增客户687万，新增贷款余额约19亿元;百度新增客户超过10万，新增贷款余额约3.45亿元。

营销手段还是高息揽储?

自2019年开始，通过团购定存、领券加息等方式，多家中小银行为解决负债端压力，在存款领域变着花样“创新”。这些“花样”存款产品非常抢手，还有不少人在网上发帖分享购买攻略。

去年，广东华兴银行在蚂蚁财富App销售存款产品，利率为2.25%加送2.26%的券，领券之后，1年期定存利率可达4.51%。

在“拼团存款”之前，已有“拼团理财”、“拼团贷款”等银行业务新玩法。比如，有的城商行将原年化利率6.09%以上的贷款，通过拼团方式，分为3人团6.08%、8人团5.88%、15人团5.58%几档。

多位业内人士指出，拼团模式借鉴了拼多多等电商公司在新零售领域的创新玩法，核心诉求仍是获客，特别是在当前疫情影响零售金融业务的情况下。

不过，“拼团存款”与“拼团贷款”、“拼团理财”有所不同的是，存款端受到的监管更严格，也与银行息差密切相关。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，“拼团存款”作为一种营销手段，无可厚非。银行的确需要学习借鉴新思维、新做法，来吸引和留住客户。但是，拼团存款不能成为变相的高息揽储，不能突破金融管理部门、市场利率自律机制关于利率的规定、要求。

他认为，随着智能存款、结构性存款、靠档计息等业务方式被央行要求规范后，部分银行以“拼团存款”等名义变相突破相关要求，值得关注。这反映出中小银行负债渠道窄、负债成本高等现状。

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